Todos nos enfrentamos a situaciones inesperadas como una enfermedad incapacitante, un accidente en la vía o una inundación en nuestras viviendas. Estos imprevistos, además de afectar nuestra tranquilidad, generan gastos que no estaban contemplados en nuestro presupuesto o nos ponen en aprietos para generar ingresos. Para hacerle frente, acostumbramos a utilizar los ahorros o pedir prestado a familiares, amigos o entidades financieras, sin embargo, los ahorros no siempre alcanzan y los intereses de los préstamos pueden ser altos. Para disminuir el impacto de los riesgos existen los seguros.

¿Qué es un seguro?

Un seguro es un contrato que se firma con una compañía aseguradora para que, al suceder un evento inesperado, pero contemplado en la póliza, la aseguradora genere una indemnización, pague un monto de dinero pactado previamente para compensar el daño o reponga el bien afectado. Con un seguro la persona no tiene que utilizar ahorros o pedir prestado para enfrentar imprevistos.

¿Cómo funcionan los seguros?

Los seguros se materializan con un contrato o póliza, es decir, un documento que contiene las condiciones del seguro, en ella se describen los eventos que están cubiertos (coberturas), las situaciones en las cuales el seguro no aplica (exclusiones), el monto de dinero máximo que serecibe ante la ocurrencia del evento inesperado (valor asegurado), el porcentaje que debe pagar el tomador del seguro (deducible) y otros detalles sobre cómo funciona el seguro.

Recuerda que todos los seguros son diferentes, por eso hay que leer y comparar las condiciones de al menos dos seguros, antes de elegir uno.

En algunos seguros, antes de que se estipule el valor del seguro, la compañía aseguradora envía a un inspector de riesgos, es decir, una persona que revisa el estado de un bien para determinar que tan riesgoso puede ser y emita un informe para que la compañía determine el valor de la prima.

Una vez la persona acepta las condiciones del seguro y firma el contrato, debe empezar a hacer los pagos correspondientes (primas), ya sean mensuales, trimestrales o anuales, según lo haya estipulado en la póliza.

Algunos contratos incluyen la renovación automática del seguro, en otros debes autorizar previamente su renovación. En cualquier caso, puedes terminar la vigencia de un seguro en cualquier momento si así lo deseas.

Si un evento cubierto en la póliza ocurre (siniestro), se debe hacer efectivo el seguro reclamación) lo antes posible, pues después de dos (2) años de la ocurrencia del hecho o desde la fecha en que se debió conocer el siniestro, se pierde el derecho a la reclamación, aunque existen algunas excepciones.

Para reclamar el seguro se debe:

1. Informar a la aseguradora lo sucedido.
2. Enviar los soportes que demuestren la ocurrencia del siniestro y el monto, si aplica.

Las compañías de seguros tienen hasta 30 días para pagar un seguro, contados desde la fecha en que el solicitante entregó toda la documentación.

¿Es seguro tener un seguro?

Los seguros son ofrecidos por compañías aseguradoras, entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, quien las autoriza previamente para su funcionamiento en el país. Para ello, les exige tener un capital mínimo para operar y mantener unas reservas de dinero suficientes para responder a los compromisos que adquieren con sus clientes.

Por eso recuerda verificar en www.superfinanciera.gov.co que la compañía aseguradora con la cual vas a adquirir un seguro está vigilada.

¿Dónde puedo comprar un seguro?

Los seguros son ofrecidos directamente por las compañías aseguradoras o a través de intermediarios, es decir, personas o empresas que promueven y comercializan las pólizas que ofrecen las compañías de seguro.

Los intermediarios pueden ser:

1. Corredores: personas jurídicas vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia que ponen en contacto al tomador de un seguro con una compañía de seguros.
2. Agencias: oficinas que tienen permiso de una compañía de seguros para adelantar tareas como: inspeccionar riesgos, recaudar dinero y promover seguros, entre otros. Noson vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia.
3. Agentes: personas que comercializan seguros con previa certificación que demuestra que conocen del tema. No son vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia.

¿Sabías que también puedes adquirir un seguro en bancos, cajas de compensación familiar, almacenes, supermercados, cooperativas, corresponsales bancarios o a través de las facturas de servicio público?

¿Quiénes intervienen en la compra y venta de un seguro?

La compañía de seguros: es la que recibe el pago del seguro y se hace cargo de pagar el evento inesperado amparado en una póliza.

El tomador: es la persona que contrata el seguro.

El asegurado: es la persona protegida por un seguro.

El beneficiario: es la persona que recibe la indemnización.

Tipos de seguro que encuentro en el mercado:

Los seguros se pueden clasificar en tres grupos:

1. Seguros de personas: protegen a las personas y sus familias.
2. Seguros de bienes: protegen los bienes materiales y el patrimonio.
3. Seguros obligatorios: la ley exige su adquisición.

Algunos seguros se denominan micro seguros porque tienen coberturas más limitadas y se encuentran a precios más bajos.

Conoce algunos seguros para proteger a las personas:

1. Seguro de accidentes personales: paga un monto de dinero al asegurado en caso de sufrir un accidente cubierto en la póliza. Si el accidente del asegurado es mortal, la compañía indemniza a los beneficiarios.
2. Seguro de exequias: cubre los gastos funerarios en caso de muerte de uno de los asegurados. Dado que la muerte es un hecho seguro y la disposición de los restos fúnebres suele ser costosa, este seguro es altamente adquirido por los colombianos.
3. Seguro de vida: paga un monto de dinero a los beneficiarios de la póliza en caso de que el asegurado muera. Algunos seguros indemnizan al asegurado si este llega a tener una incapacidad permanente o padece una enfermedad grave. ¡Si tienes hijos o familiares que dependan económicamente de ti, piensa en este seguro como una herramienta para garantizar la estabilidad económica de tu familia en caso de fallecer!
4. Seguro de renta vitalicia: es una modalidad de pensión que garantiza un pago mensual de por vida al asegurado. En este caso, el fondo de pensiones le traslada el saldo del ahorro a una compañía de seguros, escogida por el usuario, para que realice el cálculo de pensión que no podrá ser inferior a 1 salario mínimo mensual legal vigente. Este seguro solo aplica para quienes cotizan en el régimen de ahorro individual, es decir, las personas que no se encuentran vinculadas a Colpensiones.

Conoce algunos seguros de propiedad:

• Seguro agropecuario: indemniza al asegurado cuando se presentan riesgos climáticos como heladas, avalanchas, lluvias excesivas, sequías, entre otros, o bien riesgos geológicos como terremotos, plagas y enfermedades que generan daños a los cultivos o animales. ¡Este seguro es subsidiado por el gobierno a través de Finagro!
• Seguro de arrendamiento: garantiza el canon de arrendamiento al asegurado o beneficiario del seguro, cuando el arrendatario ha incumplido su pago. Este seguro aplica para bienes inmuebles de uso residencial y comercial.
• Seguro de automóviles: cubre los daños o el hurto de un vehículo, así como los daños que se le puedan generar a un tercero en la vía, a esto se le conoce como responsabilidad civil. Este seguro es diferente al Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito, SOAT. En ausencia del seguro de automóviles, la persona que ocasiona un accidente de tránsito deberá indemnizar los daños que acredite la víctima.
• Seguro de crédito: indemniza al asegurado cuando a este le incumplen los pagos de las facturas por la venta de sus mercancías o servicios a crédito.
• Seguro de desempleo: paga un monto de dinero al asegurado para que pueda solventar sus gastos por un tiempo definido en la póliza, mientras encuentra un nuevo trabajo. Las coberturas de este seguro varían en función del empleado, si este tiene contrato a término indefinido, definido o si es independiente.
• Seguro de hogar: cubre los daños que sufra una vivienda o sus contenidos en caso de incendio, terremoto y otras situaciones descritas en la póliza. Según las coberturas, este seguro protege a los propietarios de las viviendas y a los que viven en arriendo.
• Seguro de pymes: indemniza al asegurado cuando las mercancías, la maquinaria o los contenidos se ven afectados en caso de incendio, explosión, daños por agua o son hurtados.

Conoce algunos seguros obligatorios:

• Seguro de accidentes laborales ARL: es un seguro que debe contratar el negocio o empresa para proteger a sus empleados en caso de que sufran un accidente o enfermedad a causa de su actividad laboral. La tarifa del seguro depende del nivel de riesgo de la actividad laboral. Los trabajadores independientes deben pagar mensualmente su ARL excepto en los casos en que el riesgo de la actividad sea elevado (nivel IV o V), caso en el cual los contratantes deben realizar la afiliación y responder por su pago.
• SOAT o seguro obligatorio de accidentes de tránsito: cubre los gastos médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios de las personas, nacionales o extranjeras, que sufran lesiones en un accidente de tránsito en territorio colombiano. También indemniza en caso de sufrir una incapacidad permanente o bien, asume los gastos de transporte o funerarios derivados de la muerte de la víctima. Todas estas coberturas
  tienen un tope establecido por Ley. ¡Gracias al SOAT, los peatones, ciclistas o conductores están protegidos si sufren un accidente de tránsito!
• Seguro de vida deudor: paga a la entidad financiera lo que falta por pagar de una deuda (saldo insoluto) adquirida por el tomador del seguro. Las deudas que no están amparadas por un seguro de vida deudor, deben asumirlas los familiares de quien adquiere una deuda y muere antes de pagarla.

¿Quién te protege si tienes una queja por un seguro?

Si tienes un seguro y crees que están vulnerando tus derechos, puedes poner una queja directamente a la compañía de seguros, a la Superintendencia Financiera de Colombia o al Defensor del Consumidor de la compañía de seguros, es decir, una figura que tienen todas las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia, que ayuda a resolver las quejas de las personas de manera imparcial y gratuita.